Standard Fire & Special Perils Policy (SFSP) और Industrial All Risks (IAR)
कारोबार की संपत्ति के material-damage कवर के दो मुख्य रूप: Standard Fire and Special Perils Policy, जो बारह बीमित perils के नाम देती है, और Industrial All Risks पॉलिसी, जो accidental नुकसान को कवर करती है जब तक वह excluded न हो — साथ में declaration पॉलिसी और tariff दरों का खत्म होना।
SFSP: named-perils पॉलिसी
Standard Fire and Special Perils Policy (SFSP) सिर्फ़ उस नुकसान का पैसा देती है जो उसमें नाम से लिखे किसी peril से हुआ हो। ये बारह हैं: fire; lightning; explosion or implosion; aircraft damage; riot, strike and malicious damage (RSMD); storm, tempest, flood and inundation (STFI); impact damage; subsidence and landslide; पानी की टंकियों और पाइपों का फटना या overflow होना; missile-testing operations; automatic sprinklers से रिसाव; और bush fire।
इसलिए बीमित संपत्ति को cyclone, दंगे और बाढ़ से हुआ नुकसान कवर है, और पानी की टंकी के overflow होने से हुआ नुकसान भी। भूकंप और आतंकवाद इन बारह में नहीं हैं। पुरानी SFSP में earthquake (fire and shock) एक extension है जो अतिरिक्त प्रीमियम पर खरीदा जाता है, और terrorism भी इसी तरह extension है। इसके उलट, IRDAI के standard Bharat प्रोडक्ट भूकंप को base cover में शामिल करते हैं।
SFSP क्या नहीं करती
SFSP material-damage पॉलिसी है। यह बीमित संपत्ति के physical नुकसान या खराबी का पैसा देती है। संपत्ति की मरम्मत के दौरान कारोबार की जो कमाई रुक जाती है, उसका पैसा यह नहीं देती। उस consequential loss के लिए अलग Fire Loss of Profits (FLOP) पॉलिसी चाहिए।
स्टॉक एक खास मुश्किल है, क्योंकि उसकी कीमत साल भर बदलती रहती है। Declaration पॉलिसी उन कारोबारों के लिए बनी है जिनके स्टॉक की कीमत घटती-बढ़ती रहती है, जैसे मौसमी व्यापारी। बीमित व्यक्ति समय-समय पर स्टॉक की कीमत declare करता है, आम तौर पर हर महीने, और प्रीमियम उन declarations के हिसाब से ठीक किया जाता है, पर clause में रखे गए minimum प्रीमियम की शर्त के साथ।
IAR: all-risks पॉलिसी
Industrial All Risks (IAR) पॉलिसी ठीक उल्टे ढंग से काम करती है। यह बीमित संपत्ति के accidental physical नुकसान या खराबी को कवर करती है, जब तक कारण खास तौर पर excluded न हो। बीमित व्यक्ति को पहले यह दिखाना होता है कि ऐसा नुकसान हुआ है; उसके बाद आम तौर पर बीमा कंपनी को दिखाना होता है कि कोई exclusion लागू होता है। इसकी तुलना में, named-perils पॉलिसी में नुकसान को सूची के किसी peril के भीतर लाना पड़ता है।
IAR बड़े औद्योगिक जोखिमों के लिए बनी है: फ़ैक्टरियाँ, power plants, refineries और दूसरी पेचीदा facilities। All risks का मतलब यह नहीं कि हर नुकसान चुकाया जाता है। पॉलिसी के अपने लिखे हुए exclusions हैं, और इसमें deductible और sub-limits होते हैं। इसमें debris removal जैसी खासियतें भी शामिल हैं, यानी बीमित नुकसान के बाद खराब हुए ढाँचों और सामान को हटाने और ठिकाने लगाने का खर्च, जो बड़ी औद्योगिक संपत्ति में काफ़ी बड़ा हो सकता है।
दरें: tariff से खुली pricing तक
2006 के आखिर तक fire इंश्योरेंस की दरें Tariff Advisory Committee (TAC) तय करती थी। 1 जनवरी 2007 से इन्हें tariff से मुक्त कर दिया गया, और अब बीमा कंपनियाँ अपनी दरें खुद तय करती हैं। मोटर third-party प्रीमियम अलग हैं: उन्हें अब भी सरकार notify करती है।
नियम एक नज़र में
एक ही दुर्घटना, दो पॉलिसी में
उदाहरण: पुणे के पास एक packaging plant में कंपनी की अपनी forklift पीछे चलते हुए एक storage rack से टकरा जाती है, जो गिर पड़ता है और तैयार माल को कुचल देता है। न कहीं आग लगी थी और न कोई तूफ़ान चल रहा था।
SFSP में सवाल यह है कि बारह named perils में से किसने नुकसान किया। Impact damage एक named peril है, लेकिन पुरानी SFSP में बीमित व्यक्ति की अपनी गाड़ियों से हुआ impact एक extension है जिसे खरीदना पड़ता है; उसके बिना नुकसान पॉलिसी के बाहर है। IAR में शुरुआती सवाल अलग होता है: यह accidental physical नुकसान है, इसलिए यह कवर है जब तक बीमा कंपनी यह न दिखा दे कि कोई लिखा हुआ exclusion लागू होता है, और फिर पॉलिसी का deductible क्लेम से घटाया जाता है।
IAR क्लेम पर deductible कैसे काम करता है
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): एक IAR पॉलिसी जिसमें हर क्लेम पर ₹5,00,000 का deductible है; साल में दो अलग accidental नुकसान, दोनों में से कोई excluded नहीं।
- पहला नुकसान, ₹12,00,000 आँका गया: मिलने वाली रकम = ₹12,00,000 − ₹5,00,000 = ₹7,00,000।
- दूसरा नुकसान, ₹3,00,000 आँका गया: यह ₹5,00,000 के deductible से कम है, इसलिए कुछ नहीं मिलता।
- बीमित व्यक्ति का उठाया कुल हिस्सा = ₹5,00,000 + ₹3,00,000 = ₹8,00,000, ₹15,00,000 के नुकसान में से।
नतीजा। बीमा कंपनी ₹7,00,000 देती है और बीमित व्यक्ति ₹8,00,000 उठाता है। Deductible की रकम सिर्फ़ उदाहरण के लिए मानी गई है; हर IAR पॉलिसी अपने deductible और sub-limits खुद बताती है।
मुख्य बातें
- SFSP बारह बीमित perils के नाम देती है, खुद fire को गिनकर।
- पुरानी SFSP में भूकंप और आतंकवाद extensions हैं, named perils नहीं।
- SFSP कारोबार की कमाई का नुकसान कवर नहीं करती; उसके लिए FLOP पॉलिसी चाहिए।
- IAR accidental physical नुकसान या खराबी को कवर करती है जब तक वह excluded न हो, deductible और sub-limits के दायरे में।
- Fire की दरें 1 जनवरी 2007 से tariff से मुक्त कर दी गईं।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- भूकंप SFSP के बारह perils में से नहीं है। पुरानी पॉलिसी में यह extension है, हालाँकि standard Bharat प्रोडक्ट इसे शामिल करते हैं।
- All risks का मतलब सारे नुकसान नहीं है। IAR पॉलिसी में लिखे हुए exclusions, deductible और sub-limits होते हैं।
- Fire की दरें अब Tariff Advisory Committee तय नहीं करती। 1 जनवरी 2007 से इन्हें बीमा कंपनियाँ तय करती हैं।
लोग अक्सर पूछते हैं
क्या बाढ़ का नुकसान SFSP में कवर है?
हाँ। Storm, tempest, flood and inundation (STFI) बारह named perils में से एक है।
IAR पॉलिसी में किसे क्या साबित करना होता है?
बीमित व्यक्ति को पहले accidental physical नुकसान या खराबी दिखानी होती है; उसके बाद आम तौर पर बीमा कंपनी को दिखाना होता है कि कोई exclusion लागू होता है।
Declaration पॉलिसी किसके लिए है?
उन कारोबारों के लिए जिनके स्टॉक की कीमत घटती-बढ़ती रहती है, जैसे मौसमी व्यापारी। स्टॉक की कीमत समय-समय पर declare की जाती है, आम तौर पर हर महीने, और प्रीमियम ठीक किया जाता है, पर clause में रखे गए minimum प्रीमियम की शर्त के साथ।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- Standard Fire and Special Perils policy wording
- Industrial All Risks policy wording
- IRDAI के standard प्रोडक्ट Bharat Griha Raksha, Bharat Sookshma Udyam Suraksha और Bharat Laghu Udyam Suraksha (1 अप्रैल 2021 से)
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।