Proximate Cause

यह क्या है

नुकसान में अक्सर घटनाओं की एक कड़ी होती है, जिसमें कई कारण होते हैं। पॉलिसी कुछ कारण कवर करती है और कुछ को बाहर रखती है। इसलिए यह तय करना पड़ता है कि कौन-सा कारण गिना जाएगा।

Proximate cause का सिद्धांत, जिसे लैटिन में causa proxima कहते हैं, इसकी कसौटी देता है। बीमा कंपनी को नुकसान का सबसे बड़ा और असरदार कारण पहचानना होता है। यह सवाल असर का है, समय का नहीं: proximate cause कड़ी की पहली, आखिरी या बीच की कोई भी घटना हो सकती है।

इससे निकलने वाला नियम सीधा है। अगर proximate cause कोई बीमित peril है, तो क्लेम बनता है। अगर वह कोई excluded peril है, तो क्लेम नहीं बनता। Marine इंश्योरेंस में यह सिद्धांत कानून में लिखा है: Marine Insurance Act, 1963 की section 55 बीमा कंपनी को हर उस नुकसान के लिए ज़िम्मेदार बनाती है जिसका proximate cause कोई बीमित peril हो।

घटनाओं की कड़ी को समझना

जहाँ एक बीमित peril से नुकसान होता है, वहाँ जवाब आसान है। बिजली गिरने से आग लगे और स्टॉक जल जाए, तो यह fire पॉलिसी में कवर है: बिजली गिरने से लगी आग कवर है, बस पॉलिसी के exclusions लागू रहते हैं, और बिजली गिरना खुद भी एक named peril है।

जहाँ कड़ी ऐसी चीज़ से शुरू होती है जो बीमित peril नहीं है, वहाँ जवाब बदल जाता है। मान लीजिए बरसों की घिसावट (wear and tear) से एक पाइप में ज़ंग लगता है, आखिर में वह फट जाता है और पानी से माल खराब हो जाता है। Proximate cause धीरे-धीरे हुई wear and tear है। यह अचानक होने वाला बीमित peril नहीं है और आम तौर पर excluded होता है, इसलिए basic fire पॉलिसी में क्लेम नहीं टिकता। जिस पॉलिसी में पानी की टंकियों और पाइपों का फटना एक peril के रूप में लिखा है, जैसा Standard Fire and Special Perils पॉलिसी में है, वहाँ नतीजा इस पर निर्भर करता है कि wear-and-tear का exclusion किन शब्दों में लिखा है।

कुछ कड़ियों का कोई बना-बनाया जवाब नहीं होता। भूकंप से दीवार गिरती है, उससे बिजली का short होता है, उससे आग लगती है, और पॉलिसी आग को कवर करती है लेकिन भूकंप को नहीं। अगर आग को सबसे बड़ा कारण माना जाए तो क्लेम बन सकता है; अगर भूकंप को माना जाए तो शायद न बने। भूकंप और उसके नतीजों का साफ़ लिखा exclusion क्लेम को रोक सकता है, भले ही नुकसान आग ने किया हो।

लापरवाही, बीमित व्यक्ति के अपने काम और साथ-साथ चलने वाले कारण

बीमित व्यक्ति की साधारण लापरवाही से क्लेम बेकार नहीं होता। अगर जलती छोड़ी गई मोमबत्ती से आग लग जाए, तो proximate cause फिर भी आग है, जो बीमित peril है। जान-बूझकर या इरादे से किए गए काम अलग बात हैं और excluded हैं।

फिर भी बीमित व्यक्ति के अपने काम को कारण माना जा सकता है। जब मालिक बाढ़ के पानी में खड़ी कार को दोबारा start करता है और engine खराब हो जाता है, तो बीमा कंपनियाँ आम तौर पर बाढ़ को नहीं, दोबारा start करने को कारण मानती हैं, और engine-protect add-on न होने पर engine के नुकसान से मना कर देती हैं। नतीजा तथ्यों और wording पर निर्भर कर सकता है।

जहाँ दो अलग-अलग कारण साथ-साथ काम करते हैं और उनमें से एक excluded है, वहाँ बीमा कंपनियाँ आम तौर पर exclusion का सहारा लेकर क्लेम से मना कर देती हैं। यहाँ भी नतीजा policy wording और लागू होने वाले case law पर निर्भर करता है।

फ़ैसला कौन करता है

Surveyor या investigator कारण पर रिपोर्ट देता है, और बीमा कंपनी उस रिपोर्ट पर क्लेम का फ़ैसला करती है। अगर बीमित व्यक्ति इससे सहमत न हो, तो फ़ैसला उस संस्था के हाथ में है जो झगड़ा सुनती है: Insurance Ombudsman, consumer commission या अदालत। अपील के आम अधिकार इसके बाद भी बने रहते हैं।

नियम एक नज़र में

मुख्य बातें

• Proximate cause नुकसान का सबसे बड़ा और असरदार कारण है, ज़रूरी नहीं कि समय में आखिरी घटना हो।
• जिस नुकसान का proximate cause कोई बीमित peril है, उसका क्लेम बनता है; जिसका proximate cause कोई excluded peril है, उसका नहीं बनता।
• बीमित व्यक्ति की साधारण लापरवाही क्लेम को नहीं रोकती; जान-बूझकर किए गए काम रोकते हैं।
• कारण पर झगड़ा हो तो फ़ैसला वह Ombudsman, consumer commission या अदालत करती है जो झगड़ा सुन रही है; अपील के आम अधिकार बने रहते हैं।

आम ग़लतफ़हमियाँ

• Proximate cause बस वह चीज़ नहीं है जो सबसे आखिर में हुई। यह सबसे बड़ा कारण है, जो कड़ी में सबसे पहले या बीच में भी आ सकता है।
• बीमित व्यक्ति की लापरवाही अपने-आप क्लेम को नहीं रोकती। साधारण लापरवाही कवर है, जबकि जान-बूझकर या इरादे से किए गए काम excluded हैं।
• कारण पर surveyor की राय आखिरी नहीं है। कारण पर झगड़ा हो तो फ़ैसला वह Ombudsman, consumer commission या अदालत करती है जो मामला सुन रही है।

लोग अक्सर पूछते हैं