Product Liability Insurance

यह क्या है

Product liability insurance निर्माता, विक्रेता, distributor या निर्यातक की उस कानूनी देनदारी को कवर करता है जो खराब (defective) प्रोडक्ट से उपभोक्ताओं और दूसरे third party को हुई शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान से बनती है।

यह पॉलिसी उन क्लेम पर काम करती है जिनमें कहा जाए कि प्रोडक्ट के डिज़ाइन, निर्माण या लेबलिंग में खराबी थी और उससे नुकसान हुआ। लेबलिंग की खराबी को warning defect या failure to warn भी कहते हैं: प्रोडक्ट पर इतनी चेतावनी, निर्देश या सुरक्षा की जानकारी नहीं होती कि उसे सुरक्षित तरीके से इस्तेमाल किया जा सके। खुद प्रोडक्ट की मरम्मत या उसे बदलने का खर्च कवर नहीं होता। यह बीमा उस नुकसान के लिए है जो प्रोडक्ट दूसरों को पहुँचाता है।

इसके पीछे का कानून

भारत में product liability को कानूनी आधार Consumer Protection Act, 2019 से मिला, जिसमें इसके लिए अलग नियम हैं: Chapter VI, sections 82 से 87। देनदारी सिर्फ़ बनाने वाले तक सीमित नहीं है। Section 86 उस विक्रेता को, जो निर्माता नहीं है, तय हालात में ज़िम्मेदार बनाता है, जैसे जब विक्रेता का प्रोडक्ट पर काफ़ी नियंत्रण रहा हो या उसने उसमें बदलाव किया हो।

इसी Act से Central Consumer Protection Authority भी बनी, जो ऐसे सामान को वापस मँगाने (recall) का आदेश दे सकती है जो खतरनाक, जोखिम भरा या असुरक्षित हो। अलग-अलग क्षेत्रों के regulator, जैसे खाने-पीने की चीज़ों और वाहनों के, के पास recall के अपने अधिकार हैं।

Award सिर्फ़ मुआवज़े का ही नहीं हो सकता। Punitive damages असल नुकसान के ऊपर से दिलाए जाते हैं, ताकि खास तौर पर लापरवाह (reckless) बर्ताव की सज़ा मिले। Act consumer commissions को यह छूट देता है कि जहाँ वे ठीक समझें, इन्हें दिला सकें।

Claims-made कवर और उसका लगातार बने रहना

Product liability कवर अक्सर claims-made आधार पर लिखा जाता है: यह उन क्लेम पर काम करता है जो policy period के दौरान पहली बार किए गए हों, बशर्ते घटना retroactive date को या उसके बाद हुई हो। कुछ पॉलिसी इसकी जगह occurrence आधार पर लिखी जाती हैं, इसलिए wording देखनी होती है।

Claims-made कवर में गैप महँगा पड़ता है। जिस समय कोई पॉलिसी चालू न हो, उस समय किए गए क्लेम के लिए कोई बीमा कंपनी नहीं होती। पहले की बिक्री से जुड़े बाद के क्लेम तभी कवर होते हैं जब नई पॉलिसी की retroactive date काफ़ी पीछे तक जाती हो। इसीलिए कवर का लगातार बने रहना मायने रखता है।

Territory और recall

कई भारतीय product liability पॉलिसी USA और Canada के क्लेम को बाहर रखती हैं, जब तक ज़्यादा प्रीमियम देकर territory और jurisdiction बढ़ाकर इन्हें शामिल न किया जाए। वहाँ माल बेचने वाले निर्यातक को वहाँ किए गए क्लेम का कवर तभी मिलता है जब पॉलिसी worldwide हो और USA और Canada उसमें शामिल हों। USA के खरीदार अक्सर इसे contract की शर्त बनाते हैं।

Product recall का खर्च, यानी ग्राहकों को खबर देने और प्रोडक्ट को इकट्ठा करने, बदलने और नष्ट करने का खर्च, standard product liability insurance में कवर नहीं होता। इसका कवर एक optional recall extension से या अलग (standalone) product recall पॉलिसी से मिलता है।

नियम एक नज़र में

मुख्य बातें

• Product liability insurance उस कानूनी देनदारी को कवर करता है जो खराब प्रोडक्ट से उपभोक्ताओं और दूसरे third party को हुई चोट या संपत्ति के नुकसान से बनती है।
• खराबी डिज़ाइन, निर्माण या लेबलिंग में हो सकती है; लेबलिंग वाली खराबी warning defect है।
• Consumer Protection Act, 2019 में product liability Chapter VI, sections 82 से 87 में है; section 86 विक्रेता की देनदारी के बारे में है।
• Central Consumer Protection Authority असुरक्षित सामान के recall का आदेश दे सकती है।
• Claims-made पॉलिसी में, कवर के गैप के दौरान किए गए क्लेम के लिए कोई बीमा कंपनी नहीं होती।
• Recall का खर्च और खुद प्रोडक्ट को बदलने का खर्च standard पॉलिसी से बाहर हैं।

आम ग़लतफ़हमियाँ

• Product liability insurance खराब प्रोडक्ट की मरम्मत या उसे बदलने का पैसा नहीं देता। यह उस चोट और नुकसान को कवर करता है जो प्रोडक्ट दूसरों को पहुँचाता है।
• जो दुकान प्रोडक्ट सिर्फ़ बेचती है, वह अपने-आप देनदारी से बाहर नहीं हो जाती। Section 86 विक्रेता को तय हालात में ज़िम्मेदार बनाता है।
• Recall product liability का क्लेम नहीं है। उसके खर्च के लिए optional extension या अलग recall पॉलिसी चाहिए।
• Policy schedule में worldwide लिखा हो, तो उसमें USA और Canada हमेशा शामिल नहीं होते। कई पॉलिसी इन्हें बाहर रखती हैं, जब तक खास तौर पर शामिल न किया गया हो।

लोग अक्सर पूछते हैं