NCB का हिसाब और ट्रांसफ़र के नियम
No Claim Bonus बिना क्लेम वाले सालों का इनाम own-damage प्रीमियम पर छूट के रूप में कैसे देता है: 20% से 50% तक का scale, क्लेम का असर, रिन्यूअल की 90 दिन की मोहलत, और बोनस नई गाड़ी या नई बीमा कंपनी के पास कैसे जाता है।
NCB क्या है
No Claim Bonus (NCB) Own Damage (OD) प्रीमियम पर छूट है। यह रिन्यूअल पर उस पॉलिसीधारक को मिलती है जिसने policy year में कोई क्लेम नहीं किया। हर अगला claim-free साल छूट को एक तय scale पर एक कदम ऊपर ले जाता है।
यह सिर्फ़ OD प्रीमियम पर लगता है। Third-party प्रीमियम की दरें Central Government, IRDAI से राय लेकर notify करती है और उन पर NCB नहीं मिलता। इसलिए प्रीमियम का वह हिस्सा पूरा भरा जाता है, क्लेम का रिकॉर्ड चाहे जैसा हो।
Scale और दोबारा शुरुआत
छूट पहले claim-free साल के बाद 20%, दूसरे के बाद 25%, तीसरे के बाद 35%, चौथे के बाद 45% और पाँचवें claim-free साल के बाद और उसके बाद हर साल 50% है। पचास प्रतिशत सबसे ज़्यादा है।
Policy year में किया गया क्लेम अगले रिन्यूअल पर NCB को खत्म कर देता है, वह चाहे किसी भी स्तर तक पहुँच गया हो, और पॉलिसीधारक उसे पहले कदम से दोबारा बनाता है। इसलिए क्लेम की कीमत सिर्फ़ मरम्मत तक नहीं रुकती: बाद के रिन्यूअल पर जो छूट हाथ से निकल जाती है, वह भी उसकी कीमत है।
NCB Protect add-on जमा हुए बोनस को क्लेम के बाद खत्म होने से बचाता है। कितने क्लेम सुरक्षित हैं, यह बीमा कंपनी की शर्तें तय करती हैं — अक्सर policy year में एक, और कभी-कभी ज़्यादा।
बोनस किसका है
NCB पॉलिसीधारक का होता है, गाड़ी का नहीं। जब मालिक कार बदलता है, तो बोनस नई गाड़ी पर transfer हो सकता है। वह पुरानी गाड़ी के साथ खरीदार के पास नहीं जाता।
इसे नई बीमा कंपनी के पास भी ले जाया जा सकता है, जिसे सबूत चाहिए: पिछली पॉलिसी की कॉपी जिसमें NCB का प्रतिशत दिखे, या पिछली बीमा कंपनी का NCB confirmation (entitlement) letter।
90 दिन की मोहलत
अगर पॉलिसी खत्म हो जाए, तो NCB बना रहता है, बशर्ते पॉलिसी खत्म होने के 90 दिन के भीतर रिन्यू हो जाए। उसके बाद वह खत्म हो जाता है।
यह मोहलत बोनस के लिए है, कवर का grace period नहीं। इस पूरे gap में गाड़ी बिना बीमा के रहती है, और third-party कवर के बिना गाड़ी चलाना अपराध है।
नियम एक नज़र में
बोनस मालिक के साथ चलता है
45 साल की लक्ष्मी कोच्चि में एक स्कूल की principal हैं। उनके पाँच claim-free साल हैं और उनकी hatchback पर 50% NCB है। वे उसे एक सहकर्मी को बेच देती हैं, एक sedan खरीदती हैं और उसका बीमा किसी दूसरी बीमा कंपनी से कराती हैं।
वे नई बीमा कंपनी को अपनी पिछली पॉलिसी की कॉपी देती हैं जिसमें NCB दिखता है, या पिछली बीमा कंपनी का confirmation letter, और 50% sedan के own-damage प्रीमियम पर लग जाता है। उनका सहकर्मी hatchback पर यह बोनस इस्तेमाल नहीं कर सकता: वह लक्ष्मी का था, कार का नहीं।
एक क्लेम से बोनस में कितना जाता है
- NCB से पहले base OD प्रीमियम: ₹16,000, सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए हर साल वही माना गया।
- तीन claim-free सालों के बाद NCB 35% है: ₹16,000 × 0.65 = ₹10,400।
- अगर चौथा साल भी claim-free रहे, तो NCB बढ़कर 45% हो जाता है: ₹16,000 × 0.55 = ₹8,800।
- अगर चौथे साल में क्लेम होता है, तो NCB कुछ नहीं रहता और अगला OD प्रीमियम ₹16,000 है।
- उस रिन्यूअल पर फ़र्क = ₹16,000 − ₹8,800 = ₹7,200।
नतीजा। क्लेम का मतलब है अगले रिन्यूअल पर ₹8,800 की जगह ₹16,000 भरना, यानी ₹7,200 ज़्यादा, और अगले claim-free साल के बाद बोनस 20% से दोबारा शुरू होता है।
मुख्य बातें
- NCB सिर्फ़ own-damage प्रीमियम पर छूट है, third-party प्रीमियम पर कभी नहीं।
- लगातार एक से पाँच या ज़्यादा claim-free सालों के लिए scale है 20%, 25%, 35%, 45% और 50%।
- क्लेम होने पर अगले रिन्यूअल पर NCB खत्म हो जाता है, जब तक NCB Protect add-on लागू न हो।
- NCB पॉलिसीधारक का है और सबूत के साथ नई गाड़ी या नई बीमा कंपनी के पास जा सकता है।
- पॉलिसी खत्म होने के 90 दिन के भीतर रिन्यू हो जाए तो NCB बचा रहता है, लेकिन gap के दौरान कोई कवर नहीं होता।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- NCB पूरे प्रीमियम पर छूट नहीं है। यह सिर्फ़ own-damage वाला हिस्सा घटाता है।
- 90 दिन बीमा का grace period नहीं हैं। बोनस बचा रहता है, लेकिन पॉलिसी रिन्यू होने तक गाड़ी पर कोई कवर नहीं होता।
- कार बिकने पर NCB कार के साथ नहीं रहता। वह उस पॉलिसीधारक के पास रहता है जिसने उसे कमाया।
- NCB Protect बिना सीमा का नहीं है। वह कितने क्लेम को बचाता है, यह बीमा कंपनी की शर्तों से तय है।
लोग अक्सर पूछते हैं
मेरे पास 50% NCB है और base OD प्रीमियम ₹20,000 है। मुझे कितना भरना है?
Own-damage वाले हिस्से के लिए ₹20,000 × (1 − 0.50) = ₹10,000। Third-party प्रीमियम पूरा जुड़ता है।
कई claim-free सालों के बाद मैंने एक बार क्लेम किया। क्या मैं सिर्फ़ एक कदम नीचे आता हूँ?
नहीं। NCB Protect add-on के बिना बोनस अगले रिन्यूअल पर खत्म हो जाता है, वह चाहे किसी भी स्तर तक पहुँचा हो।
मेरी पॉलिसी छह हफ़्ते पहले खत्म हो गई। क्या NCB चला गया?
अभी नहीं: खत्म होने के 90 दिन के भीतर रिन्यूअल से वह बचा रहता है। लेकिन उन छह हफ़्तों में गाड़ी पर कोई कवर नहीं रहा।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- India Motor Tariff — No Claim Bonus के नियम, जैसे मौजूदा मोटर पॉलिसी में चले आए हैं
- Motor Vehicles Act, 1988 — section 146 (ज़रूरी third-party इंश्योरेंस); third-party प्रीमियम की दरें Central Government, IRDAI से राय लेकर notify करती है
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।