रिन्यूअल, Portability और Individual पॉलिसी में Conversion
ग्रुप हेल्थ पॉलिसी का रिन्यूअल कैसे होता है और उसकी कीमत क्लेम के अनुभव पर कैसे तय होती है, portability का नियमों से मिला हक किसका है, ग्रुप छोड़ने वाले सदस्य के लिए individual पॉलिसी में conversion का क्या मतलब है, और ग्रुप प्रीमियम पर लगने वाला GST।
रिन्यूअल और incurred claims ratio
ग्रुप पॉलिसी आम तौर पर एक साल चलती है। रिन्यूअल पर प्रीमियम की बातचीत ग्रुप के अपने क्लेम के अनुभव के आधार पर होती है, जिसका सार अक्सर एक आँकड़े से दिया जाता है: incurred claims ratio (ICR)। यह earned premium के प्रतिशत के रूप में incurred claims है। Incurred claims का मतलब है उस अवधि में चुकाए गए क्लेम, और साथ में outstanding claims के provision में आया बदलाव, यानी आखिर का provision घटा शुरू का provision।
120% के ICR का मतलब है कि हर ₹100 के प्रीमियम पर क्लेम ₹120 के थे, यानी प्रीमियम से 20% ज़्यादा, और इसमें बीमा कंपनी के अपने खर्च अभी गिने नहीं गए। ऐसे ग्रुप के लिए बीमा कंपनियाँ रिन्यूअल पर आम तौर पर ज़्यादा प्रीमियम माँगती हैं। कम ratio में बात उलटी है: ICR जितना कम, बीमा कंपनी ने जितना लिया उसके मुकाबले उतना कम चुकाया, और employer के पास बातचीत की उतनी ज़्यादा गुंजाइश। बीमा कंपनी असल में किस स्तर पर प्रीमियम घटाने को राज़ी होती है, यह हर बीमा कंपनी और हर ग्रुप में अलग है।
Portability individual का हक है
Portability का नियमों से मिला हक, जो Master Circular on Health Insurance Business (29 मई 2024) में है, उस individual के लिए लिखा गया है जिसके पास indemnity हेल्थ पॉलिसी है। ऐसा पॉलिसीधारक बीमा कंपनी बदल सकता है और अपने कमाए हुए credit साथ रख सकता है, जैसे पहले पूरे किए गए waiting period और moratorium period। मौजूदा बीमा कंपनी 72 घंटे के भीतर डेटा देती है और नई बीमा कंपनी 5 दिन के भीतर फ़ैसला करती है।
जब कोई employer अपना पूरा ग्रुप नई बीमा कंपनी में ले जाता है, तो वह एक कारोबारी व्यवस्था है, सर्कुलर वाली portability नहीं। सदस्यों का पुराना कवर आगे जारी माना जाएगा या नहीं, जैसे पहले पूरे किए गए waiting period गिने जाएँगे या नहीं, यह ऐसी शर्त है जो नई बीमा कंपनी के साथ तय करनी होती है।
ग्रुप छोड़ने वाले सदस्य के लिए conversion
Group cover आम तौर पर तब खत्म हो जाता है जब सदस्य ग्रुप छोड़ता है। Conversion option से सदस्य individual पॉलिसी में जा सकता है, उन शर्तों पर जो master पॉलिसी और बीमा कंपनी तय करती है। Conversion दिया जाएगा या नहीं, और कितना समय मिलेगा, यह master पॉलिसी और बीमा कंपनी तय करती है; IRDAI की तय की हुई कोई समय-सीमा नहीं मिली है।
उसी बीमा कंपनी के दूसरे प्रोडक्ट में जाने को migration कहते हैं, और यह ग्रुप पॉलिसी के सदस्यों को भी मिलता है। Migration पर, पहले पूरे किए गए waiting period जैसे credit पहले के कवर की हद तक नई पॉलिसी में भी जुड़ जाते हैं।
रिन्यूअल पर GST
22 सितंबर 2025 से लागू GST की छूट individual हेल्थ और लाइफ़ पॉलिसी के लिए है, जिनमें family floater और senior citizen पॉलिसी भी शामिल हैं। ग्रुप पॉलिसी, जैसे employer का ग्रुप हेल्थ कवर, इसमें नहीं आतीं। उनके प्रीमियम पर 18% GST लगता रहता है।
नियम एक नज़र में
ग्रुप की बीमा कंपनी बदलना
उदाहरण: एक कंपनी रिन्यूअल पर अपनी ग्रुप हेल्थ पॉलिसी एक बीमा कंपनी से दूसरी में ले जाती है। इमरान, एक कर्मचारी, दो साल से कवर हैं और जानना चाहते हैं कि वह समय अब भी गिना जाएगा या नहीं। नियमों से मिली portability इस सवाल का जवाब नहीं देती, क्योंकि वह individual indemnity पॉलिसीधारक का हक है। इमरान के पास क्या बचा रहता है, यह इस पर निर्भर है कि employer ने नई बीमा कंपनी के साथ पुराना कवर आगे जारी मानने की क्या शर्तें तय कीं, और ये नई master पॉलिसी में दिखेंगी।
ICR और रिन्यूअल के बिल का हिसाब
- इस उदाहरण में माना गया है: policy year में earned premium ₹50,00,000 है और चुकाए गए क्लेम ₹52,00,000। Outstanding claims का provision साल की शुरुआत में ₹4,00,000 था और आखिर में ₹12,00,000। सभी आँकड़े हिसाब समझाने के लिए बनाए गए हैं।
- Outstanding claims के provision में बदलाव: ₹12,00,000 − ₹4,00,000 = ₹8,00,000।
- Incurred claims: ₹52,00,000 + ₹8,00,000 = ₹60,00,000।
- ICR: ₹60,00,000 ÷ ₹50,00,000 = 1.20, यानी 120%। क्लेम प्रीमियम से 20% ज़्यादा थे, बीमा कंपनी के खर्च गिनने से पहले।
- तुलना के लिए, एक ऐसा ग्रुप जिसके incurred claims उसी earned premium पर ₹25,00,000 हैं: ₹25,00,000 ÷ ₹50,00,000 = 0.50, यानी 50%।
- ₹50,00,000 के रिन्यूअल प्रीमियम पर GST: ₹50,00,000 का 18% = ₹9,00,000। GST के साथ भरी जाने वाली रकम: ₹50,00,000 + ₹9,00,000 = ₹59,00,000।
नतीजा। पहले ग्रुप का ICR 120% है और दूसरे का 50%; ₹50,00,000 का रिन्यूअल प्रीमियम 18% GST के साथ ₹59,00,000 का पड़ता है।
मुख्य बातें
- ग्रुप पॉलिसी आम तौर पर एक साल चलती है, और रिन्यूअल प्रीमियम की बातचीत ग्रुप के क्लेम के अनुभव के आधार पर होती है।
- ICR earned premium के प्रतिशत के रूप में incurred claims है; 120% का मतलब है कि क्लेम प्रीमियम से 20% ज़्यादा थे।
- नियमों से मिली portability individual indemnity पॉलिसीधारक का हक है, employer के ग्रुप का नहीं।
- Individual पॉलिसी में conversion उन शर्तों पर होता है जो master पॉलिसी और बीमा कंपनी तय करती है।
- ग्रुप प्रीमियम पर 18% GST लगता है; nil दर सिर्फ़ individual पॉलिसी पर लागू है।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- 120% के ICR का मतलब यह नहीं कि बीमा कंपनी को कुल मिलाकर 20% का घाटा हुआ। इसका मतलब है कि सिर्फ़ क्लेम ही प्रीमियम से 20% ऊपर थे, खर्च गिनने से पहले।
- IRDAI के सर्कुलर वाली portability employer के ग्रुप का हक नहीं है। यह individual indemnity पॉलिसीधारक के लिए लिखी गई है।
- Conversion की कोई समय-सीमा regulation से मानकर नहीं चली जा सकती। IRDAI की तय की हुई कोई समय-सीमा नहीं मिली है, और conversion दिया जाएगा या नहीं, और कितना समय मिलेगा, यह master पॉलिसी और बीमा कंपनी तय करती है।
- GST की nil दर ग्रुप पॉलिसी तक नहीं पहुँचती। Employer के ग्रुप हेल्थ प्रीमियम पर 18% लगता है।
लोग अक्सर पूछते हैं
क्या कर्मचारी नौकरी छोड़ते समय group cover को दूसरी बीमा कंपनी में port कर सकता है?
नियमों से मिली portability individual indemnity पॉलिसीधारकों के लिए लिखी गई है। ग्रुप छोड़ने वाले सदस्य के लिए रास्ता स्कीम का conversion option है, या उसी बीमा कंपनी के individual प्रोडक्ट में migration।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- IRDAI Master Circular on Health Insurance Business (29 मई 2024) — portability और migration
- GST Council, 56th meeting (3 सितंबर 2025) — individual हेल्थ और लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को 22 सितंबर 2025 से छूट
- संबंधित ग्रुप प्रोडक्ट की master policy wording (रिन्यूअल और conversion की शर्तें)
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।