Sum Assured और प्रीमियम का हिसाब
Sum assured क्या है, लाइफ इंश्योरेंस का प्रीमियम किन चीज़ों के लिए होता है और किन बातों से तय होता है, premium paying term, भुगतान का mode और grace period कैसे काम करते हैं, और आज GST कैसे लगता है।
Sum assured
Sum assured वह रकम है जो बीमा कंपनी बीमित घटना होने पर चुकाने का वादा करती है: मृत्यु, या बचत वाले प्लान में maturity। यह पॉलिसी खरीदते समय तय हो जाती है। प्रीमियम इस वादे की कीमत है।
प्रीमियम किन चीज़ों से बनता है
प्रीमियम तीन चीज़ों के लिए होता है: जोखिम का कवर, जिसे mortality cost कहते हैं; बीमा कंपनी के खर्च; और, बचत वाले प्लान में, बचत या निवेश का हिस्सा। बीमा कंपनियाँ इसे actuarial तरीके से निकालती हैं। इसका मतलब है कि हिसाब इन आँकड़ों से लगता है कि क्लेम आने की संभावना कितनी है, और साथ में खर्च और निवेश से होने वाली अपेक्षित कमाई भी देखी जाती है।
हिसाब में ये बातें जाती हैं: उम्र, सेहत, स्मोकिंग की आदत, पेशा, sum assured, policy term और प्लान का प्रकार। इनमें से हर बात या तो जोखिम बदलती है या कवर की रकम। Nominee कौन है, इससे दोनों में से कुछ नहीं बदलता। पैसा किसे मिलेगा, इसका मृत्यु के जोखिम से कोई लेना-देना नहीं, इसलिए इससे प्रीमियम नहीं बदलता।
कितने समय तक और कितनी बार भरा जाता है
Premium paying term वह अवधि है जिसमें प्रीमियम भरने होते हैं। यह policy term के बराबर हो सकती है (regular pay), उससे छोटी हो सकती है (limited pay) या एक ही बार का भुगतान हो सकता है। लेकिन यह policy term से आगे नहीं जा सकती। कौन से विकल्प मिलेंगे, यह हर प्रोडक्ट की शर्तों में तय होता है।
प्रीमियम आम तौर पर सालाना, छमाही, तिमाही या हर महीने भरा जा सकता है। किस्तों में भरने पर modal loading लगती है। यह एक अतिरिक्त रकम है, जो बीमा कंपनी की इस बात की भरपाई करती है कि पैसा उसे देर से मिलता है और इसलिए उस पर निवेश की कमाई कम होती है।
अगर प्रीमियम तय तारीख पर नहीं भरा जाता, तो उसके बाद grace period शुरू होता है: सालाना, छमाही और तिमाही mode के लिए 30 दिन और मासिक mode के लिए 15 दिन। Grace period के दौरान पॉलिसी चालू रहती है और प्रीमियम बकाया होने पर भी क्लेम चुकाया जाता है।
GST और लागू नियम
22 सितंबर 2025 से individual लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रीमियम पर GST नहीं लगता, चाहे पॉलिसी term हो, ULIP हो या endowment। इससे पहले इन पर GST लगता था, जिसकी मुख्य दर 18% थी, और पुरानी सामग्री में अब भी वही लिखी मिलती है। यह छूट सिर्फ़ individual पॉलिसी का नाम लेती है; ग्रुप पॉलिसी इससे बाहर हैं और उन पर 18% जारी है।
लाइफ प्रोडक्ट IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024 और 12 जून 2024 के Master Circular on Life Insurance Products के तहत आते हैं, जिन्होंने 2019 के product regulations की जगह ली।
नियम एक नज़र में
Modal loading रुपयों में
उदाहरण (रकमें मानी हुई हैं): अरविंद का सालाना प्रीमियम ₹24,000 है, और अगर वे हर महीने भरते हैं तो बीमा कंपनी 4% की modal loading लगाती है। साल का कुल भुगतान ₹24,000 × 1.04 = ₹24,960 हो जाता है, यानी ₹24,960 ÷ 12 = ₹2,080 महीना। भुगतान को किस्तों में बाँटने के लिए वे साल भर में ₹960 ज़्यादा देते हैं। Loading का यह प्रतिशत सिर्फ़ उदाहरण के लिए मान लिया गया है; हर बीमा कंपनी अपना प्रतिशत खुद तय करती है।
पाँच साल की देरी से प्रीमियम पर क्या असर पड़ता है
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): term प्लान 30 की उम्र में लेने पर ₹10,000 सालाना का पड़ता है, और देरी के हर साल पर प्रीमियम 8% बढ़ता है, सालाना compounding के साथ।
- एक साल बाद: ₹10,000 × 1.08 = ₹10,800। दो साल बाद: ₹10,800 × 1.08 = ₹11,664।
- तीन साल बाद: ₹11,664 × 1.08 = ₹12,597 (राउंड करके)। चार साल बाद: ₹13,605 (राउंड करके)। पाँच साल बाद: ₹14,693 (राउंड करके)।
- बढ़ोतरी = ₹14,693 − ₹10,000 = ₹4,693, जो ₹10,000 का 46.9% है।
नतीजा। इन मानी हुई बातों पर 30 के बजाय 35 की उम्र में लेने पर लगभग 47% ज़्यादा खर्च आता है। 8% को सीधे पाँच बार जोड़ने पर 40% आता है, जो असल से कम है। यह 8% सिर्फ़ उदाहरण के लिए है; उम्र के हिसाब से असली फ़र्क बीमा कंपनी और प्रोडक्ट के साथ बदलता है।
मुख्य बातें
- Sum assured खरीदते समय तय हो जाता है; प्रीमियम mortality cost, खर्च और, बचत वाले प्लान में, बचत के हिस्से के लिए होता है।
- उम्र, सेहत, स्मोकिंग की आदत, पेशा, sum assured, term और प्लान का प्रकार प्रीमियम पर असर डालते हैं; nominee नहीं डालता।
- Premium paying term policy term से छोटी हो सकती है, लेकिन उससे लंबी कभी नहीं।
- Grace period 30 दिन का होता है, या मासिक प्रीमियम के लिए 15 दिन का, और इस दौरान कवर चलता रहता है।
- 22 सितंबर 2025 से individual लाइफ प्रीमियम पर GST नहीं लगता।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- पॉलिसी तय तारीख पर lapse नहीं होती: वह grace period भर चालू रहती है, और उस दौरान बना क्लेम चुकाया जाता है।
- Modal loading कोई जुर्माना नहीं है। यह साल में एक बार के बजाय किस्तों में भरने के लिए ली जाने वाली अतिरिक्त रकम है।
- GST की छूट हर लाइफ पॉलिसी पर लागू नहीं है: यह individual पॉलिसी का नाम लेती है, और ग्रुप पॉलिसी पर 18% जारी है।
लोग अक्सर पूछते हैं
क्या प्रीमियम पॉलिसी की अवधि से ज़्यादा समय तक भरने पड़ सकते हैं?
नहीं। Premium paying term policy term के बराबर हो सकती है, उससे छोटी हो सकती है या एक ही बार का भुगतान हो सकता है।
अगर grace period के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाए तो क्या होता है?
पॉलिसी तब भी चालू होती है, इसलिए प्रीमियम बकाया होने पर भी क्लेम चुकाया जाता है।
एक ही उम्र का स्मोकर, नॉन-स्मोकर से ज़्यादा प्रीमियम क्यों देता है?
स्मोकिंग की आदत जोखिम की एक वजह है जो कीमत तय करने में देखी जाती है: जोखिम ज़्यादा आँका जाए, तो प्रीमियम के भीतर mortality cost भी ज़्यादा होती है।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024
- IRDAI Master Circular on Life Insurance Products (12 जून 2024) — grace period
- GST Council, 56वीं बैठक (3 सितंबर 2025) — 22 सितंबर 2025 से individual लाइफ और हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी को छूट
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।