Increasing और Decreasing Term प्लान
वे term प्लान जिनका sum assured term के दौरान बदलता है: increasing कवर जो पॉलिसी में तय दर से बढ़ता है, decreasing कवर जो लोन के schedule के साथ चलता है, और वे नियम जो तब लागू होते हैं जब ऐसा कवर लोन के साथ बेचा जाता है।
बदलने वाला कवर
Level term प्लान में sum assured शुरू से आखिर तक एक जैसा रहता है। Increasing और decreasing term प्लान वे term प्लान हैं जिनका sum assured policy term के दौरान बदलता है, उस पैटर्न पर जो पॉलिसी शुरू होते समय तय होता है। ये फिर भी सिर्फ़ सुरक्षा के प्लान हैं: term के दौरान death benefit और जीवित रहने पर कुछ नहीं, जब तक कि प्रोडक्ट कुछ और न कहे।
Increasing term
Increasing term प्लान में sum assured पॉलिसी में तय दर से बढ़ता है, जैसे 5% सालाना। मकसद यह है कि कवर बढ़ते जीवन-खर्च के साथ चलता रहे। कीमतें बढ़ती हैं तो उतने ही sum assured से कम चीज़ें खरीदी जा सकती हैं, इसलिए लंबी term में परिवार के लिए उसकी असली कीमत घटती जाती है।
पॉलिसी में लिखा होता है कि बढ़ोतरी simple है या compound, और समय के साथ दोनों का फ़र्क बढ़ता जाता है। Simple बढ़ोतरी में हर साल एक ही रकम जुड़ती है, जो शुरुआती sum assured का एक तय प्रतिशत होती है। Compound बढ़ोतरी में पिछले साल के sum assured का एक तय प्रतिशत जुड़ता है, इसलिए हर साल जुड़ने वाली रकम पिछले साल से बड़ी होती है।
Decreasing term
Decreasing term प्लान में sum assured समय के साथ घटता है, आम तौर पर लोन चुकाने के उस schedule के अनुसार जो पॉलिसी शुरू होते समय तय होता है। ऐसे प्लान आम तौर पर लोन के साथ credit-life या loan-protection कवर के रूप में बेचे जाते हैं, ताकि लोन लेने वाले की मृत्यु होने पर बकाया लोन चुकाया जा सके।
Schedule शुरुआत में ही तय हो जाता है। Decreasing term प्लान में किसी भी समय का कवर schedule वाला आँकड़ा होता है, जैसा पॉलिसी में लिखा है, न कि लोन देने वाले के खातों का आँकड़ा। इसलिए prepayment या ब्याज दर बदलने के बाद यह लोन के असली बकाया से अलग हो सकता है।
लोन के साथ बेचा गया कवर
लोन देने वाला लोन लेने वाले से कह सकता है कि वह अपनी ज़रूरत के हिसाब से सही कवर रखे, लेकिन वह अपनी पार्टनर बीमा कंपनी की पॉलिसी को लोन की शर्त नहीं बना सकता। Corporate agent के लिए IRDAI के नियम और लोन देने वालों के लिए RBI का guidance, दोनों ग्राहक पर कोई खास पॉलिसी थोपने से रोकते हैं। इसलिए लोन लेने वाला बीमा कंपनी खुद चुन सकता है।
जिस लोन लेने वाले पर खरीदने का दबाव डाला जाए, वह बैंक और बीमा कंपनी से शिकायत कर सकता है। अगर इससे बात न बने, तो regulator के शिकायत के रास्ते ये हैं: बैंक के लिए RBI की Integrated Ombudsman Scheme, 2021 और बीमा की बिक्री के लिए IRDAI का Bima Bharosa पोर्टल।
जहाँ पॉलिसी लोन के लिए लोन देने वाले के नाम assign की जाती है, वहाँ Insurance Act, 1938 का section 39 कहता है कि assignment से nomination रद्द नहीं होता; तब nominee के हक़ पर लोन देने वाले का हक़ पहले रहता है।
नियम एक नज़र में
वह schedule जो अब लोन से मेल नहीं खाता
उदाहरण (रकमें मानी हुई हैं): मनोज ₹40 लाख का होम लोन लेते हैं, साथ में एक decreasing term प्लान, जिसका sum assured शुरुआत में बनाए गए repayment schedule के साथ चलता है। Schedule के हिसाब से साल 7 में ₹28 लाख बकाया हैं।
मनोज ने prepayment किए हैं, और साल 7 तक उनके लोन का असली बकाया ₹22 लाख है। अगर उस साल उनकी मृत्यु हो जाए, तो कवर schedule वाले ₹28 लाख का है, ₹22 लाख का नहीं। अगर इसके बजाय ब्याज दरें बढ़ी होतीं और उनका बकाया ₹30 लाख होता, तो schedule वाले ₹28 लाख लोन से ₹2 लाख कम पड़ते।
Simple और compound बढ़ोतरी की तुलना (रकमें सिर्फ़ उदाहरण के लिए)
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): शुरुआती sum assured ₹50,00,000; 5% सालाना की बढ़ोतरी; 6 साल पूरे होने के बाद के आँकड़े, पहले simple आधार पर और फिर compound आधार पर।
- Simple: सालाना बढ़ोतरी = ₹50,00,000 का 5% = ₹2,50,000। 6 साल बाद कुल बढ़ोतरी 6 × ₹2,50,000 = ₹15,00,000।
- Simple आधार पर sum assured = ₹50,00,000 + ₹15,00,000 = ₹65,00,000।
- Compound: growth factor = 1.05 की घात 6 = 1.3400956।
- Compound आधार पर sum assured = ₹50,00,000 × 1.3400956 = ₹67,00,478।
- फ़र्क = ₹67,00,478 − ₹65,00,000 = ₹2,00,478।
नतीजा। 6 साल बाद sum assured simple आधार पर ₹65,00,000 है और compound आधार पर लगभग ₹67,00,478। प्लान जितना लंबा चलता है, यह फ़र्क उतना बढ़ता जाता है।
मुख्य बातें
- Increasing और decreasing term प्लान sum assured को उस पैटर्न पर बदलते हैं जो पॉलिसी शुरू होते समय तय होता है।
- Increasing प्लान sum assured को पॉलिसी में लिखी दर से बढ़ाता है, simple या compound, ताकि वह जीवन-खर्च के साथ चलता रहे।
- Decreasing प्लान आम तौर पर लोन चुकाने के schedule के साथ चलता है और आम तौर पर loan-protection कवर के रूप में बेचा जाता है।
- Schedule शुरुआत में तय हो जाता है, इसलिए कवर लोन के असली बकाया से अलग हो सकता है।
- लोन देने वाला अपनी पार्टनर बीमा कंपनी की पॉलिसी लोन लेने वाले पर नहीं थोप सकता; लोन लेने वाला बीमा कंपनी खुद चुन सकता है।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- Decreasing प्लान लोन देने वाले के असली बकाया के साथ नहीं चलता: यह शुरुआत में तय schedule के साथ चलता है।
- 5% की बढ़ोतरी एक ही चीज़ नहीं है: simple और compound बढ़ोतरी से अलग-अलग sum assured बनते हैं।
- लोन देने वाले की पार्टनर कंपनी से loan-protection कवर लेना ज़रूरी नहीं है: लोन लेने वाला बीमा कंपनी खुद चुन सकता है।
लोग अक्सर पूछते हैं
₹1 करोड़ का प्लान हर साल simple 5% से बढ़ता है। 10 साल पूरे होने के बाद sum assured कितना है?
₹1,50,00,000: ₹5,00,000 की दस बढ़ोतरियाँ। Compound आधार पर यह लगभग ₹1,62,88,946 होता।
₹50 लाख के लोन के साल 8 में decreasing प्लान का schedule ₹36 लाख दिखाता है। साल 8 में मृत्यु होने पर क्या चुकाया जाएगा?
लगभग ₹36 लाख, यानी schedule वाला आँकड़ा, किसी prepayment या दर बदलने के बाद असली बकाया चाहे जो हो।
लोन के साथ पॉलिसी लेने का दबाव डाला जाए, तो लोन लेने वाला शिकायत कहाँ करे?
पहले बैंक और बीमा कंपनी से, और फिर बैंक के लिए RBI की Integrated Ombudsman Scheme, 2021 के तहत और बीमा की बिक्री के लिए IRDAI के Bima Bharosa पोर्टल पर।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024
- IRDAI Master Circular on Life Insurance Products (12 जून 2024)
- Insurance Act, 1938 — section 39 (nomination)
- Reserve Bank — Integrated Ombudsman Scheme, 2021
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।