पॉलिसी का ढाँचा — मालिकाना हक़, प्रीमियम भुगतान और Assignment
Keyman पॉलिसी कैसे बनी होती है: उसका मालिक कारोबार है, वही प्रीमियम भरता है और कोई भी क्लेम उसी को मिलता है; key person life assured होता है; कवर term insurance है; और पॉलिसी Insurance Act, 1938 के section 38 के तहत assign की जा सकती है।
किसकी क्या भूमिका है
Keyman पॉलिसी का ढाँचा सीधा है। कारोबार, जो कंपनी, firm या LLP हो सकता है, proposer और पॉलिसीधारक होता है। वही प्रीमियम भरता है और कोई भी क्लेम उसी को मिलता है। Key person life assured होता है और पॉलिसी में उसका कोई मालिकाना हक नहीं होता।
यही बात keyman insurance को निजी लाइफ पॉलिसी से अलग करती है। निजी पॉलिसी का मालिक बीमित व्यक्ति खुद होता है और उसकी रकम उस व्यक्ति के nominee या वारिसों को जाती है। यहाँ मालिकाना हक और फ़ायदा दोनों कारोबार के पास हैं, क्योंकि बीमा कारोबार के नुकसान का है।
प्लान किस तरह का है
Keyman कवर को term insurance के रूप में बताया गया है: पॉलिसी की अवधि के दौरान life assured की मृत्यु होने पर यह भुगतान करता है। अप्रैल 2005 के एक IRDA सर्कुलर ने keyman कवर को term प्लान तक सीमित कर दिया था।
पुरानी सामग्री endowment या whole-life keyman प्लान बताती है, जिनमें बचत भी जुड़ी होती थी। उस सामग्री पर भरोसा नहीं करना चाहिए। बीमा कंपनी क्या देती है, यह उसके प्रोडक्ट की मौजूदा शर्तों से पता चलता है।
Section 38 के तहत assignment
Assignment का मतलब है पॉलिसी का एक मालिक से दूसरे मालिक के नाम होना। लाइफ पॉलिसी के लिए यह Insurance Act, 1938 के section 38 से चलता है। Assignment पॉलिसी पर endorsement से या एक अलग दस्तावेज़ (instrument) से होता है, जिस पर दस्तख़त हों और गवाह की मौजूदगी हो, और बीमा कंपनी को इसकी सूचना (notice) देनी होती है।
बीमा कंपनी के लिए हर assignment पर अमल करना ज़रूरी नहीं है। वह कारण बताते हुए 30 दिन के भीतर मना कर सकती है। Assignment लागू हो जाए तो पॉलिसी के तहत अधिकार और ज़िम्मेदारियाँ assignee के पास चली जाती हैं।
कंपनी यह रास्ता keyman पॉलिसी को उस key person के नाम करने के लिए अपना सकती है जो छोड़कर जा रहा हो। ऐसे assignment पर टैक्स कैसे लगेगा, यह तय नहीं है, इसलिए यहाँ कोई पक्का नतीजा नहीं बताया जा सकता।
नियम एक नज़र में
उदाहरण: policy schedule पर भूमिकाएँ
एक इंजीनियरिंग कंपनी अपनी research प्रमुख मीनाक्षी पर keyman कवर लेती है। Policy schedule पर कंपनी proposer और पॉलिसीधारक के रूप में लिखी है, और मीनाक्षी life assured के रूप में। प्रीमियम कंपनी के बैंक खाते से भरा जाता है।
अगर पॉलिसी की अवधि के दौरान मीनाक्षी की मृत्यु हो जाए, तो क्लेम कंपनी करती है और भुगतान उसी को होता है। इस पॉलिसी के तहत उनके परिवार को कुछ नहीं मिलता। यह पॉलिसी उनके किसी भी निजी लाइफ इंश्योरेंस से अलग है। अगर इसकी जगह वे इस्तीफ़ा दे दें, तो कंपनी पॉलिसी को रख सकती है, बंद कर सकती है या assign कर सकती है। उनके नाम assignment के लिए section 38 के तहत दस्तख़त किया हुआ और गवाह की मौजूदगी वाला endorsement या instrument और बीमा कंपनी को सूचना (notice) चाहिए।
मुख्य बातें
- कारोबार proposer और पॉलिसीधारक है; वही प्रीमियम भरता है और कोई भी क्लेम उसी को मिलता है।
- Key person life assured है और उसका कोई मालिकाना हक नहीं होता।
- Keyman कवर term insurance है; अप्रैल 2005 के एक IRDA सर्कुलर ने इसे term प्लान तक सीमित कर दिया था।
- Endowment या whole-life keyman प्लान बताने वाली पुरानी सामग्री पर भरोसा नहीं करना चाहिए।
- Assignment Insurance Act, 1938 के section 38 से चलता है: दस्तख़त किया हुआ और गवाह की मौजूदगी वाला endorsement या instrument, और बीमा कंपनी को सूचना (notice)।
- बीमा कंपनी कारण बताते हुए 30 दिन के भीतर assignment पर अमल करने से मना कर सकती है।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- Key person पॉलिसी का साझा मालिक नहीं है। Keyman पॉलिसी में life assured का कोई मालिकाना हक नहीं होता।
- Keyman कवर बचत का प्लान नहीं है। यह term insurance है, और endowment या whole-life keyman प्लान की पुरानी बातें अब पुरानी पड़ चुकी हैं।
- आपसी समझ से assignment पूरा नहीं हो जाता। Section 38 में दस्तख़त किया हुआ और गवाह की मौजूदगी वाला endorsement या instrument और बीमा कंपनी को सूचना (notice) चाहिए।
- पॉलिसी को key person के नाम assign करने पर टैक्स का नतीजा पक्का नहीं है। इस पर नियम तय नहीं है।
लोग अक्सर पूछते हैं
प्रीमियम कौन भरता है?
वह कारोबार जो पॉलिसी का मालिक है।
क्या बीमा कंपनी assignment से मना कर सकती है?
वह कारण बताते हुए 30 दिन के भीतर उस पर अमल करने से मना कर सकती है।
Assignee के पास क्या जाता है?
पॉलिसी के तहत अधिकार और ज़िम्मेदारियाँ।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- Insurance Act, 1938 — section 38
- keyman insurance (term प्लान) पर अप्रैल 2005 का IRDA सर्कुलर
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।