NRI के लिए Term Insurance

Non-resident के तौर पर खरीदना

Non-resident Indian (NRI) भारतीय लाइफ बीमा कंपनियों से term insurance खरीद सकते हैं। पॉलिसी आम तौर पर रुपये में होती है, इसलिए sum assured और प्रीमियम रुपये में तय होते हैं, NRI चाहे किसी भी करेंसी में कमाता हो। फ़ॉरेन एक्सचेंज वाला पहलू Foreign Exchange Management Act, 1999 और उसके regulations के हिसाब से चलता है।

प्रोडक्ट वही term कवर है जो कोई resident खरीदता है, उन्हीं IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024 के तहत, और उसी 30 दिन की free-look अवधि के साथ।

Underwriting

NRI की underwriting कैसे होगी, यह ज़्यादातर हर बीमा कंपनी का अपना चलन है, regulator का कोई फ़ॉर्मूला नहीं। बीमा कंपनियाँ रहने वाले देशों की अपनी सूचियाँ रखती हैं: कुछ देशों को वे standard शर्तों पर मंज़ूर करती हैं, कुछ को अतिरिक्त प्रीमियम पर, और कुछ को बिल्कुल नहीं। ये सूचियाँ हर बीमा कंपनी में अलग होती हैं, इसीलिए proposal फ़ॉर्म में रहने वाला देश पूछा जाता है।

कई बीमा कंपनियाँ चाहती हैं कि मेडिकल जाँच और proposal पर दस्तखत भारत में हों, जबकि कुछ विदेश में या tele-medical इंतज़ाम भी मान लेती हैं। बाद में किसी और देश में चले जाना तभी मायने रखता है जब policy wording उसे शर्त बनाती हो, इसलिए wording ही तय करती है।

प्रीमियम भरना

प्रीमियम आम तौर पर विदेश से बैंकिंग चैनल के ज़रिए inward remittance से भरे जाते हैं, या भारत में रखे NRE या NRO खाते से। हर बीमा कंपनी बताती है कि वह कौन से तरीके मानती है, और इसके लिए उसके proposal के दस्तावेज़ देखे जाते हैं। 22 सितंबर 2025 से individual लाइफ प्रीमियम पर GST नहीं लगता।

विदेश में हुई मृत्यु का क्लेम

क्लेम के नियम रहने की जगह के साथ नहीं बदलते: death क्लेम intimation के 15 दिन के भीतर settle करना होता है, या जहाँ जाँच की ज़रूरत हो वहाँ 45 दिन के भीतर, और Insurance Act, 1938 का section 45 वैसे ही लागू होता है जैसे किसी भी लाइफ पॉलिसी पर।

असल फ़र्क कागज़ों में है। विदेश में हुई मृत्यु के लिए बीमा कंपनियाँ आम तौर पर चाहती हैं कि विदेशी death certificate authenticate किया गया हो: जिस देश ने उसे जारी किया है, वहाँ की competent authority से apostille हो या, जहाँ apostille न मिलता हो, वहाँ के भारतीय दूतावास या consulate से attest हो। ठीक-ठीक क्या करना होगा, यह हर बीमा कंपनी में अलग होता है, इसलिए उसकी क्लेम checklist ही देखी जाती है।

भारत का इनकम टैक्स

जिस NRI की income भारत में taxable है और जो old tax regime में रहता है, वह Income-tax Act, 2025 के section 123 के तहत लाइफ प्रीमियम पर deduction ले सकता है; यह Act 1 अप्रैल 2026 से लागू है (1961 के Act का section 80C)। लिमिट Schedule XV की सारी चीज़ों को मिलाकर साल में ₹1,50,000 है, और 1 अप्रैल 2012 से जारी पॉलिसी में प्रीमियम sum assured के 10% के भीतर होना चाहिए। यह deduction सिर्फ़ भारत में taxable income में से ही घटाया जा सकता है और new regime में नहीं मिलता। रहने वाले देश का टैक्स एक अलग मामला है, जो उस देश के कानून के तहत आता है।

नियम एक नज़र में

मुख्य बातें

• NRI भारतीय लाइफ बीमा कंपनियों से term insurance खरीद सकते हैं; पॉलिसी आम तौर पर रुपये में होती है।
• हर बीमा कंपनी देश के हिसाब से underwriting के अपने नियम लगाती है, इसलिए मंज़ूरी और शर्तें हर बीमा कंपनी में अलग होती हैं।
• प्रीमियम आम तौर पर inward remittance से या NRE या NRO खाते से भरे जाते हैं।
• विदेश में हुई मृत्यु के लिए बीमा कंपनियाँ आम तौर पर apostille किया हुआ या दूतावास से attest किया हुआ विदेशी death certificate माँगती हैं।
• Section 123 का deduction सिर्फ़ old regime में मिलता है, और सिर्फ़ भारत में taxable income में से घटाया जा सकता है।

आम ग़लतफ़हमियाँ

• NRI की underwriting हर जगह एक जैसी नहीं है: हर बीमा कंपनी की मंज़ूर देशों की अपनी सूची और अपनी शर्तें हैं।
• Section 123 का deduction हर NRI को नहीं मिलता: इसके लिए भारत में taxable income और old regime चाहिए।
• Liberalised Remittance Scheme NRI के लिए नियम नहीं है। यह resident individuals पर लागू होती है।

लोग अक्सर पूछते हैं