Senior Citizen के लिए बीमा प्लानिंग — हेल्थ और पेंशन साथ-साथ
60 और उससे ज़्यादा उम्र के लोगों के लिए हेल्थ कवर और रिटायरमेंट की आमदनी एक-दूसरे से कैसे जुड़ते हैं: entry age, रिन्यूअल और प्रीमियम बढ़ाने पर IRDAI के नियम, Ayushman Vay Vandana, आमदनी के मुख्य स्रोत, और Income-tax Act, 2025 के sections 126 और 128 के तहत deduction।
दो ज़रूरतें जो रिटायरमेंट में मिलती हैं
60 और उससे ज़्यादा उम्र के लोगों की प्लानिंग दो ज़रूरतों को जोड़ती है: इलाज के खर्च के लिए हेल्थ कवर और रोज़मर्रा के खर्च के लिए भरोसेमंद आमदनी। दोनों जुड़ी हुई हैं, क्योंकि अस्पताल का बड़ा बिल बचत से चुकाया जाए तो वह पैसा घट जाता है जिससे आमदनी बननी थी।
हेल्थ कवर: नियम अब क्या कहते हैं
IRDAI के 29 मई 2024 के Master Circular on Health Insurance Business के तहत हेल्थ इंश्योरेंस प्रोडक्ट हर उम्र के लिए देने होते हैं, इसलिए कोई अधिकतम entry age नहीं लगाई जा सकती। बीमा कंपनी individual हेल्थ पॉलिसी का रिन्यूअल इस वजह से मना नहीं कर सकती कि पिछले सालों में क्लेम किए गए थे, और वह नए सिरे से underwriting नहीं माँग सकती, जब तक कि sum insured बढ़ाया न जा रहा हो।
Pre-existing disease का waiting period 36 महीने से ज़्यादा नहीं हो सकता। 30 जनवरी 2025 से बीमा कंपनी senior citizen की individual indemnity हेल्थ पॉलिसी का प्रीमियम IRDAI से पूछे बिना साल में 10% से ज़्यादा नहीं बढ़ा सकती।
Co-payment, sub-limit और ऐसी ही खूबियाँ हर पॉलिसी तय करती है, regulator नहीं। 22 सितंबर 2025 से individual हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम पर GST नहीं लगता, senior citizen की पॉलिसी पर भी नहीं।
70 की उम्र से सरकारी कवर
Ayushman Vay Vandana, जो 29 अक्टूबर 2024 से लागू है, 70 या उससे ज़्यादा उम्र के senior citizen को PM-JAY का साल में हर परिवार ₹5 लाख का कवर देती है, और इसमें कमाई की कोई शर्त नहीं है। जहाँ परिवार पहले से PM-JAY में कवर है, वहाँ बुज़ुर्गों को साल में ₹5 लाख का अलग top-up मिलता है। PM-JAY empanelled अस्पतालों में भर्ती का खर्च cashless आधार पर चुकाती है और लाभार्थी कोई प्रीमियम नहीं देते।
आमदनी के स्रोत
आम स्रोत हैं annuity, NPS, Employees' Provident Fund और small-savings स्कीम, जैसे Senior Citizens Savings Scheme (SCSS)। Life annuity तब तक पैसा देती है जब तक annuitant जीवित है; annuity की आमदनी पर पूरा टैक्स लगता है।
SCSS में हर व्यक्ति ₹30 लाख तक जमा कर सकता है; यह लिमिट 1 अप्रैल 2023 से ₹15 लाख से बढ़ाई गई। ब्याज हर तिमाही मिलता है और उस पर टैक्स लगता है। सरकार इसकी दर को हर तिमाही दोबारा देखती है, और अक्टूबर–दिसंबर 2026 के लिए यह 8.2% सालाना है; बाद की किसी भी तिमाही के लिए उस समय का notification देखना होता है।
इलाज के खर्च पर टैक्स के deduction
Income-tax Act, 2025 का section 126 (पुराना section 80D) हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम पर साल में ₹50,000 तक का deduction देता है, जहाँ बीमित व्यक्ति senior citizen है, जबकि बाकी मामलों में ₹25,000। ₹5,000 तक का preventive health check-up इसी लिमिट के भीतर गिना जाता है। Senior citizen माता-पिता के लिए ₹50,000 और मिलते हैं, इसलिए कुल मिलाकर ज़्यादा से ज़्यादा ₹1,00,000 होता है। प्रीमियम नकद के अलावा किसी और तरीके से भरा जाना चाहिए; सिर्फ़ check-up का पैसा नकद दिया जा सकता है।
Section 128 (पुराना section 80DDB) specified बीमारियों के इलाज पर ₹1,00,000 तक का deduction देता है, जहाँ जिसका इलाज हुआ वह senior citizen है, जबकि बाकी मामलों में ₹40,000। इसमें से बीमा से मिला reimbursement घटा दिया जाता है। दोनों deduction सिर्फ़ old tax regime में मिलते हैं।
नियम एक नज़र में
68 की उम्र में रिन्यूअल का नोटिस
उदाहरण: लक्ष्मी, 68 साल की, के पास नौ साल से individual indemnity हेल्थ पॉलिसी है और उन्होंने पिछले साल दो क्लेम किए। उनका प्रीमियम ₹40,000 था। बीमा कंपनी उन क्लेम की वजह से रिन्यूअल मना नहीं कर सकती, और नए सिरे से underwriting भी नहीं माँग सकती, क्योंकि वे अपना sum insured नहीं बढ़ा रही हैं।
प्रीमियम की बात करें तो बीमा कंपनी IRDAI से पूछे बिना उसे साल में 10% से ज़्यादा नहीं बढ़ा सकती, इसलिए ₹40,000 × 1.10 = ₹44,000 से ज़्यादा की बढ़ोतरी के लिए IRDAI से पूछना ज़रूरी होगा। 70 की होने पर वे Ayushman Vay Vandana कवर के लायक हो जाएँगी, उनकी कमाई चाहे जो हो।
एक साल के deduction और ब्याज
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): विवेक, 40 साल के, old tax regime में हैं। वे अपने परिवार की हेल्थ पॉलिसी के लिए ₹22,000 और preventive check-up के लिए ₹4,000 भरते हैं, और अपने माता-पिता की पॉलिसी के लिए ₹58,000; माता-पिता senior citizen हैं।
- अपना परिवार: ₹22,000 + ₹4,000 = ₹26,000, जो ₹25,000 तक सीमित है।
- माता-पिता: ₹58,000, जो ₹50,000 तक सीमित है।
- Section 126 का deduction = ₹25,000 + ₹50,000 = ₹75,000।
- Section 128, अलग मानी हुई स्थिति: एक senior citizen की specified बीमारी के इलाज पर ₹90,000 खर्च होते हैं और बीमा कंपनी ₹30,000 का reimbursement देती है। Deduction = ₹90,000 − ₹30,000 = ₹60,000, जो ₹1,00,000 की लिमिट के भीतर है।
- SCSS, अक्टूबर–दिसंबर 2026 के लिए notified दर पर: ₹30,00,000 पर ब्याज = ₹30,00,000 × 8.2% = ₹2,46,000 सालाना, या ₹2,46,000 ÷ 4 = ₹61,500 हर तिमाही, और इस पूरे पर टैक्स लगता है।
नतीजा। विवेक का section 126 का deduction ₹75,000 है; दूसरे मामले में section 128 का deduction ₹60,000 है; और ₹30 लाख की SCSS जमा उस तिमाही की notified दर पर हर तिमाही ₹61,500 कमाती है।
मुख्य बातें
- हेल्थ इंश्योरेंस हर उम्र के लिए देना होता है, और पिछले क्लेम की वजह से रिन्यूअल मना नहीं किया जा सकता।
- Senior citizen की individual indemnity हेल्थ पॉलिसी का प्रीमियम साल में 10% से ज़्यादा नहीं बढ़ सकता, जब तक बीमा कंपनी IRDAI से न पूछे।
- Ayushman Vay Vandana 70 या उससे ज़्यादा उम्र के लोगों को साल में ₹5 लाख का PM-JAY कवर देती है, कमाई की किसी शर्त के बिना।
- SCSS में जमा की लिमिट ₹30 लाख है; ब्याज हर तिमाही मिलता है और उस पर टैक्स लगता है।
- Section 126 senior citizen के हेल्थ प्रीमियम पर ₹50,000 तक, और section 128 specified बीमारियों पर ₹1,00,000 तक का deduction देता है, सिर्फ़ old regime में।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- 10% की लिमिट हर पॉलिसी पर लगी आम सीमा नहीं है: यह senior citizen की individual indemnity हेल्थ पॉलिसी के लिए है, और इससे ज़्यादा बढ़ोतरी के लिए IRDAI से पूछना ज़रूरी है।
- Ayushman Vay Vandana सिर्फ़ कम कमाई वाले परिवारों के लिए नहीं है: यह 70 या उससे ज़्यादा उम्र के लोगों को कवर करती है, कमाई की किसी शर्त के बिना।
- Sections 126 और 128 के deduction new tax regime में नहीं हैं: दोनों सिर्फ़ old regime में मिलते हैं।
लोग अक्सर पूछते हैं
क्या बीमा कंपनी सिर्फ़ इसलिए हेल्थ इंश्योरेंस से मना कर सकती है कि आवेदक 65 से ऊपर है?
हेल्थ इंश्योरेंस प्रोडक्ट हर उम्र के लिए देने होते हैं, इसलिए अधिकतम entry age नहीं लगाई जा सकती। जो शर्तें दी जाएँगी, जिनमें 36 महीने की सीमा के भीतर कोई waiting period भी शामिल है, वे पॉलिसी तय करती है।
एक व्यक्ति section 126 का सबसे ज़्यादा कितना deduction ले सकता है?
₹1,00,000: अपने कवर के लिए ₹50,000, जहाँ वह व्यक्ति senior citizen है, और senior citizen माता-पिता के लिए ₹50,000।
क्या senior citizen के हेल्थ प्रीमियम पर GST लगता है?
22 सितंबर 2025 से individual हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम पर GST नहीं लगता, senior citizen की पॉलिसी पर भी नहीं। ग्रुप पॉलिसी इस छूट में नहीं आतीं।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- IRDAI Master Circular on Health Insurance Business (29 मई 2024)
- Senior citizen के प्रीमियम में बढ़ोतरी पर IRDAI का 30 जनवरी 2025 का सर्कुलर
- Ayushman Bharat PM-JAY — Ayushman Vay Vandana का विस्तार (29 अक्टूबर 2024)
- Income-tax Act, 2025 — sections 126 और 128; Income-tax Act, 1961 — sections 80D और 80DDB, पुराने नंबरों के लिए
- अक्टूबर–दिसंबर 2026 के लिए small-savings की ब्याज दरों का Government of India का notification; Senior Citizens Savings Scheme के नियम
- Individual हेल्थ और लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम पर GST Council का फ़ैसला, 22 सितंबर 2025 से लागू
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।