Group Term Life Insurance — बनावट, लाभ और प्रशासन

बनावट

Group term life insurance एक ही contract है जो employer यानी master policyholder को जारी होता है और कर्मचारियों के एक तय ग्रुप को सदस्यों के रूप में कवर करता है। यह शुद्ध term कवर है: यह सदस्य की मृत्यु पर भुगतान करता है और इसमें बचत का कोई हिस्सा नहीं होता। इसे आम तौर पर हर साल रिन्यू किया जाता है।

हर सदस्य एक nominee रखता है, और death benefit उसी nominee को मिलता है। स्कीम non-contributory हो सकती है, जिसमें पूरा प्रीमियम employer भरता है, या contributory, जिसमें सदस्य भी हिस्सा देते हैं। IRDAI के Master Circular on Life Insurance Products के तहत Customer Information Sheet हर सदस्य को जाती है, सिर्फ़ employer को नहीं।

Sum assured और free cover limit

सदस्यों का कवर कैसे तय होगा, यह employer चुनता है। यह सबके लिए एक समान रकम हो सकता है, salary का कुछ गुना (multiple), या पद के हिसाब से अलग-अलग।

पूरे ग्रुप को कवर करने से बीमा कंपनी ज़्यादातर सदस्यों को एक-एक की जाँच किए बिना स्वीकार कर पाती है। Free cover limit (FCL) वह ज़्यादा से ज़्यादा sum assured है जहाँ तक सदस्य individual medical underwriting के बिना कवर होता है। FCL से ऊपर के कवर पर individual underwriting होती है, जिसमें medical सबूत माँगे जा सकते हैं। किसी स्कीम का FCL बीमा कंपनी अपनी underwriting policy के तहत तय करती है।

अपनी मर्ज़ी का कवर और EDLI

Group term life अपनी मर्ज़ी का (voluntary) लाभ है, कानून इसे ज़रूरी नहीं बनाता। अलग से जो कानूनी (statutory) कवर है, वह Employees' Deposit Linked Insurance (EDLI) है, जो provident fund से जुड़ा है और ₹7 लाख तक देता है।

ग्रुप में कम से कम कितने सदस्य हों, इस पर IRDAI की कोई सीमा नहीं मिली है; यह बीमा कंपनी की underwriting तय करती है, और हर बीमा कंपनी के प्रोडक्ट में लिखा होता है कि वह कम से कम कितने बड़े ग्रुप को स्वीकार करती है। ग्रुप पॉलिसी पर GST 18% ही बना हुआ है; 22 सितंबर 2025 से लागू nil दर सिर्फ़ individual लाइफ पॉलिसी के लिए है।

क्लेम और शिकायतें

ग्रुप स्कीम के क्लेम पर वही नियम चलता है जो बाकी मृत्यु क्लेम (death claim) पर। Master Circular on Protection of Policyholders' Interests (5 सितंबर 2024) के तहत, जहाँ जाँच की ज़रूरत न हो वहाँ मृत्यु क्लेम सूचना (intimation) मिलने के 15 दिन के भीतर निपटाया जाता है, और जहाँ जाँच हो वहाँ 45 दिन के भीतर। पुरानी सामग्री 30 दिन बताती है। देरी पर bank rate से 2% ऊपर की दर से ब्याज लगता है।

अगर क्लेम खारिज हो जाए, तो शिकायत पहले बीमा कंपनी के पास जाती है। अगर वह खारिज हो जाए, एक महीने के भीतर जवाब न मिले या ऐसा जवाब मिले जिससे तसल्ली न हो, तो एक साल के भीतर Insurance Ombudsman के पास जाया जा सकता है। Ombudsman का रास्ता ग्रुप पॉलिसी के सदस्यों के लिए खुला है; जहाँ सदस्य की मृत्यु हो चुकी हो, वहाँ nominee या कानूनी वारिस शिकायत कर सकते हैं, बशर्ते क्लेम की रकम उस individual को beneficiary के रूप में मिलनी हो। Award ₹50 लाख तक ही हो सकता है।

नियम एक नज़र में

मुख्य बातें

• Group term life एक ही contract है जिसमें employer master policyholder है और कर्मचारी सदस्य (members)।
• यह शुद्ध term कवर है, जिसे आम तौर पर हर साल रिन्यू किया जाता है।
• Sum assured एक समान रकम हो सकता है, salary का कुछ गुना (multiple), या पद के हिसाब से अलग-अलग।
• Free cover limit वह ज़्यादा से ज़्यादा sum assured है जो individual medical underwriting के बिना मिलता है, और इसे बीमा कंपनी तय करती है।
• Death benefit उस nominee को मिलता है जो सदस्य ने रखा हो।
• यह अपनी मर्ज़ी का (voluntary) है; EDLI अलग कानूनी (statutory) कवर है, जो ₹7 लाख तक देता है।
• मृत्यु क्लेम: सूचना (intimation) मिलने से 15 दिन, जाँच हो तो 45; Ombudsman का award ₹50 लाख तक।

आम ग़लतफ़हमियाँ

• Group term life स्कीम में death benefit employer को नहीं मिलता। वह सदस्य के nominee को मिलता है।
• Free cover limit मिल सकने वाला सबसे ज़्यादा कवर नहीं है। यह वह स्तर है जिसके ऊपर individual underwriting लागू होती है।
• Group term life और EDLI एक ही चीज़ नहीं हैं। एक अपनी मर्ज़ी का (voluntary) इंश्योरेंस लाभ है, दूसरा कानूनी (statutory) कवर।
• ग्रुप के कम से कम आकार के लिए IRDAI का कोई आँकड़ा नहीं बताना चाहिए। ऐसा कोई नहीं मिला है, यह बीमा कंपनी की underwriting तय करती है, और हर बीमा कंपनी के प्रोडक्ट में लिखा होता है कि वह क्या स्वीकार करती है।

लोग अक्सर पूछते हैं